Домой Ипотека Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Почему нельзя погасить ипотеку Сбербанка материнским капиталом полностью и другие условия досрочного погашения в 2017 году

Если у вас появились свободные средства и вы думаете, как эффективнее осуществить досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, то стоит обратить внимание на условия, прописанные в договоре. Именно там приведены возможные варианты списания средств, а также ограничения.

Условия погашения ипотеки в 2017 году

Еще несколько лет назад банки активно добавляли в договоры условия, серьезно ограничивающие клиентов в возможности внесения досрочных платежей по ипотеке. Например, устанавливали комиссии, предписывали уведомлять заранее в письменном виде банк о своих намерениях и т.д.

Без комиссии за операцию

В настоящий момент ни Сбербанк, ни другие банки подобное не практикуют (это запрещено предписаниями Центробанка), однако если вы брали ипотеку более 10 лет назад, не исключено включение подобных нотаций в договор.

В настоящий момент условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке более чем лояльны:

  • банк не взимает никакой комиссии за операцию;
  • не нужно предварительное уведомление – достаточно обратиться в отделение или сделать онлайн-погашение;
  • нет ограничений на минимальную и максимальную сумму – можно внести досрочно хоть 1 рубль;
  • есть масса способов перевести деньги на счет, откуда списываются средства в счет ипотеки.

Так, можно перевести деньги и через Сбербанк Онлайн, и путем почтового поручения, и через другие банки, и даже через Яндекс.Деньги.

Частичное и полное закрытие

Возможно полное и частичное погашение кредита. В первом случае необходимо оплатить не только тело кредита (остаток задолженности), но и проценты, начисленные за дни с последнего платежа.

Проще всего обратиться в банк и попросить кредитного специалиста подсчитать, сколько средств нужно поместить на счет.

Через месяц после полного погашения ипотеки рекомендуется обратиться в банк за получением справки об отсутствии долгов. Это убережет вас от ситуации, когда на ваше имя останется копеечный счет, который за несколько лет перерастет в крупную сумму.

При осуществлении частичного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке не нужно забывать о получении нового графика платежа. Дата внесения очередного транша останется той же, но сумма может уменьшиться (если вы выберете этот способ погашения). Чтобы не ошибиться, запросите график сразу же при оформлении заявления.

Варианты погашения ипотеки в Сбербанке

Как правило, в договор включается положение о том, каким именно образом можно осуществлять досрочное погашение ипотеки в Сбербанке при аннуитетных платежах. Вариантов всего два:

  • уменьшать ежемесячный платеж;
  • сокращать срок.

Сокращение платежа

Первый вариант является наиболее популярным за счет своих достоинств:

  • уменьшается нагрузка на семейный бюджет;
  • появляется пространство для «финансовых маневров»;
  • понятная схема уменьшения долгов психологически воспринимается легче.

Но самое главное преимущество такого способа: высвобождаются средства, которые можно пустить на дополнительное погашение ипотеки. В результате можно добиться эффекта «снежного кома», продолжая платить ту же сумму, что и обычно, при этом каждый месяц доля досрочного вклада будет уменьшаться.

Если вы получили разовую прибыль, то лучше уменьшить ежемесячный платеж. Это позволит в будущем сэкономить деньги, которые иначе были бы потрачены на кредит.
Если вы получили разовую прибыль, то лучше уменьшить ежемесячный платеж. Это позволит в будущем сэкономить деньги, которые иначе были бы потрачены на кредит.

Если вы и в следующем месяце получите большую сумму, чем ту, на которую рассчитывали, то сможете снова уменьшить платеж. Так в конце концов вы доведете платеж до комфортной суммы, которая практически не будет ощущаться как долговая нагрузка.

С уменьшением срока

Предлагаемое в Сбербанке досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока тоже выгодно. Дело в том, что жилищный кредит берется на очень долгий срок, а схема аннуитета построена так, что в первые месяцы тело займа уменьшается не так существенно (больше выплачивается процентов).

При сокращении срока размер переплаты будет меньше, поскольку на меньшую сумму будут начислены более скромные проценты.

Это хорошо характеризует следующий пример. Заемщик взял 2,5 млн на 15 лет по ставке 12,5% (текущий платеж – 30 813 рублей, общая переплата – 3 043 294 рубля). Через год у него появилось свободных 500 тыс. рублей, и он решил выявить, какая схема погашения будет ему выгоднее:

  • уменьшение платежа: сумма платежа – 24 496 рублей в месяц, оставшийся срок – 14 лет, переплата – 2 483 060 рублей;
  • уменьшение срока: сумма – 30 813 рублей, остаток срока – 9 лет и 7 месяцев, переплата – 1 538 147 рублей.

Уменьшение срока применяют не так часто, поскольку размер ежемесячного платежа остается неизменным, а одна из целей «досрочки» – как раз снижение долговой нагрузки. Сокращать срок целесообразно, если вы будете регулярно получать дополнительные средства, и ваше финансовое положение остается стабильным.

Калькулятор досрочного погашения

Если у вас появились свободные средства, то вы можете использовать любой калькулятор досрочного погашения ипотеки Сбербанк онлайн, чтобы рассчитать, что будет выгоднее, например, вот этот на сайте fincalculator.ru/kreditnyj-kalkulyator:

С онлайн калькулятором досрочного погашения ипотеки Сбербанка заемщик может рассчитать выгоду от уменьшения срока кредита или платежа с учетом инфляции
С онлайн калькулятором досрочного погашения ипотеки Сбербанка заемщик может рассчитать выгоду от уменьшения срока кредита или платежа с учетом инфляции

Выберите параметры жилищного кредита, о котором идет речь. Укажите, частично или полностью намерены закрыть ссуду. Включите на калькуляторе все дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотеки.

Таких калькуляторов много, выбирайте тот, что придется по душе. Наглядная видео инструкция, как пользоваться ипотечным калькулятором с функцией расчета досрочного погашения, представлена здесь:

Каким бы калькулятором вы ни воспользовались, помните, что эти расчеты будут примерными.

Как оформить заявление в Сбербанк

Для того, чтобы осуществить досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, на начальном этапе необходимо обеспечить нахождение на счете, откуда по умолчанию списываются деньги в счет кредита, нужной суммы.

Заполнить с менеджером банка

По умолчанию подразумевается, что вы пришли уменьшать размер платежей, а не срок. Если вас интересует последний вариант, не забудьте сказать об этом специалисту.

Далее необходимо:

  • получить Бланк заявления на досрочное погашение ипотеки.doc, заполнить его – менеджер выдаст вам уже распечатанный бланк со всеми данными, вам останется только указать сумму внесения (в том числе прописью), поставить актуальную дату и личную подпись;
  • передать заявление менеджеру и ожидать, пока он осуществит операцию.
Образец заявления на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2017 году
Образец заявления на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2017 году

Получить новый график платежей

Не забудьте получить у специалиста новый график платежей. Он должен быть заверен печатью Сбербанка и подписью уполномоченного лица.

Как показывает практика, договор с собой приносить не обязательно. Однако сотрудник может запросить его у вас, чтобы убедиться, что досрочное погашение по условиям возможно. Но даже если вы потеряли договор или у вас нет возможности его предъявлять – ничего страшного. Обратитесь в то отделение, где брали кредит – вторая копия хранится там.

Частичное погашение через Сбербанк Онлайн

Осуществить досрочное погашение ипотеки Сбербанка в 2017 году проще и быстрее в режиме онлайн. Такая возможность появилась относительно недавно, но уже многие люди смогли оценить преимущества способа.

Инструкция для платежа

Алгоритм такой:

Шаг 1. Перейдите в раздел Кредиты и выберите тот, который нужно дистанционно погасить:

Нажмите Операции и в выпадающем меню выберите – полное или частичное погашение
Нажмите Операции и в выпадающем меню выберите – полное или частичное погашение

Шаг 2. Выберите счет списания (карточку или расчетный счет, с кредитки погасить ипотеку нельзя):

Укажите сумму (при полном погашении учтите в расчетах «набежавшие» проценты – они показаны в разделе с основными сведениями об ипотеке)
Укажите сумму (при полном погашении учтите в расчетах «набежавшие» проценты – они показаны в разделе с основными сведениями об ипотеке)

Шаг 3. Выберите дату списания (раньше можно было вносить внеочередной платеж только строго в день очередного, сейчас же можно выбирать любой день). Нажмите Оформить заявку, проверьте все данные и подтвердите операцию.

Сразу же после даты списания система автоматически сформирует новый график платежей. Он будет отражаться в Сбербанк Онлайн в меню самого кредита.

Прежний график, распечатанный на бумаге и служащий приложением к договору, будет считаться утратившим силу. Рекомендуется распечатать или сохранить на компьютер новый, чтобы руководствоваться им при очередном платеже.

Минимальная сумма к оплате

Минимально возможная сумма «досрочки» рассчитывается системой автоматически. Обычно это 5% от стандартного платежа, но не ниже 500 рублей. Если нужно вносить меньшую сумму, то останется только обращение в отделение.

Внесение досрочного платежа до очередного не освобождает вас от обязанности уплатить взнос в текущем месяце. Конечно, придется заплатить меньше, но рассчитывайте свою бюджет, чтобы не допустить просрочки.

Вносить досрочные платежи можно несколько раз в месяц – никакого ограничения на периодичность Сбербанк не устанавливает

Возможности погашать кредит онлайн через мобильное приложение или используя мобильный банк пока не предусмотрено.

Досрочное погашение материнским капиталом

Рождение второго ребенка сопровождается и материальной субсидией от государства в виде материнского капитала. Одна из статей расходования приобретенных средств – погашение ипотеки. Обратите внимание, что речь идет именно об ипотеке, а не о жилищном кредите или займе под залог жилья.

Какие документы нужны банку

Для того, чтобы осуществить в Сбербанке досрочное погашение ипотеки материнским капиталом, необходимо подготовить документы:

  • сам договор ипотеки со всеми сопутствующими приложениями;
  • сертификат капитала;
  • выписка из ПФР об остатке счета.

Можно расходовать не всю сумму, выделенную государством, а только часть, оставив остальное про запас. Также можно несколько раз погашать ипотеку, если на счете ПФР еще остались деньги от субсидии.

Можно ли закрыть ипотеку полностью

Погашение с маткапиталом осуществляется только в отделении банка путем подачи соответствующего заявления. Вы можете выбрать любой вариант: уменьшение срока или размера ежемесячного платежа.

Семейным капиталом нельзя погасить проценты, штрафы или пени, а только тело кредита. Поэтому, если вы хотите осуществить полное погашение кредита, то проценты за текущий месяц придется оплатить за счет собственных средств.

Как вернуть переплаченные Сбербанку проценты

Достаточно животрепещущий вопрос, получивший актуальность только в последнее время на фоне кризиса – можно ли осуществить возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке, и если да, то как?

Когда в этом нет смысла

Излишне начисленные проценты при частичном погашении не образуются, так как заемщик оплачивает фактически понесенные расходы банка. А вот при полной выплате ипотеки переплата возникает, поскольку изначально в график платежей закладывался более долгий срок. Аналогично, при частичном погашении с уменьшением продолжительности выплат образуются «лишние» проценты, которые являются незаконным обогащением банка и могут быть истребованы обратно.

Если вы смогли погасить ипотеку почти в самом начале, то переплата может свестись буквально к паре-тройке сотен рублей
Если вы смогли погасить ипотеку почти в самом начале, то переплата может свестись буквально к паре-тройке сотен рублей

При этом нужно иметь в виду, что требовать переплаченные проценты целесообразно далеко не всегда, например:

  • возврат процентов уменьшит возможную базу компенсации при оформлении налогового вычета на проценты по ипотеке;
  • получение и вычета, и излишне переплаченных процентов, относящихся к одной и той же сумме, незаконно, так как это действие с точки зрения Налогового кодекса является необоснованным обогащением.

Таким образом, если у вас есть возможность получить вычет на проценты, лучше использовать его и не пытаться вернуть проценты.

Если переплата все-таки есть

Если же речь идет о крупной сумме и получить ее иначе нельзя, можно действовать по такой схеме:

  • запросить в банке выписку по счету с расшифровкой всех операций (а именно – вам нужно узнать, какая часть платежа пошла на погашение непосредственно ипотеки, а какая – на уплату процентов);
  • получить справку в банке об отсутствии обязательств к заемщику (это подтвердит фактическое закрытие ссудного счета);
  • сделать самостоятельные расчеты переплаты (учтите, что при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке официально «закрывается» через 30 дней после внесения последнего платежа, и этот срок тоже нужно учитывать);
  • оформить в банк претензию с расчетом и обоснованием своих выводов.

Стандартный срок рассмотрения таких обращений в Сбербанке – 30 дней. После вам должны дать письменный ответ, где указывается, согласен ли банк удовлетворить вашу претензию или нет, и почему.

Если банк отказывается вернуть деньги, то можно смело обращаться в суд. Однако предварительно лучше проконсультироваться со специалистом, который проверит правильность расчетов и проанализирует позицию банка. Вполне может оказаться, что незаконного обогащения Сбербанк не было – например, банк автоматически «зачел» переплаченные проценты в последний платеж, так что в итоге вы заплатили меньше.

Заключение

Таким образом, вы можете воспользоваться своим правом на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, если на это не наложено никаких ограничений договором. По общему правилу, плательщик может погасить основное тело ипотеки на любую сумму, даже на 1 рубль, и банк обязан пересчитать размер новых обязательств с учетом этого. Существуют два варианта облегчения долгового бремени – сокращение размера платежа или сокращение сроков. В последнем случае будет меньше итоговая переплата, но уменьшение платежной нагрузки может способствовать более быстрой выплате кредита за счет возможности «финансовых маневров». Погасить ипотеку полностью или на определенное значение можно лично в отделении или в режиме онлайн. Также после полного «закрытия» ипотеки клиент может затребовать возврата излишне переплаченных процентов, но это бывает выгодно не всегда.

ПОДЕЛИТЬСЯ

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here